校园贷卷土重来 年化利率最高达199%(2)

　　借款合同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。小强的贷款分12期偿还，每期为一个月，每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。同时，据合同显示，小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。加上这两笔费用，实际上小强每月需要还105.21元。

　　借款本金1000元，每期还款105.21元，以IRR公式计算可知，小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。

　　及贷：年利率高达71.56%，还搭售保险

　　测试学生小王在及贷平台借款过程中，还稀里糊涂投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！

　　小王原申请的借款是1000元，但借款后发现变成了1093元，需要多还93元本金，多出的93元为投保易安保险的意外险产品。

　　不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。

　　借款人到底为何被投保了保险而在投保前不知情？这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候，需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开，才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品，一般人很难发现，所以就稀里糊涂地被搭售了保险。

　　测试学生小王实际获得的贷款为1000元，分6期偿还，每期需还款203.13元，总计要还款1218.78元。调用IRR公式计算，年化利率竟高达71.56%，这显然高出了法定利率。

　　二三四五(行情002195,诊股)立即贷：申请授信未成功

　　测试学生小明反馈，在二三四五立即贷注册手机号码，拍摄身份证正反面照片，进行人脸识别，提交相关个人信息之后，不久收到审核信息提示：您的资料未满足开户条件，本次申请未通过审核！二三四五官网显示，上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五，002195，SZ）。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球联盟等三大板块。

　　豆豆钱：要验证公积金账号，学生未获授信

　　测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写相关个人信息，提交手机运营商认证，进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业，没有信用卡，更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度。豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003。

　　51人品：学生获授信未能下款 查询拒贷原因要收费

　　据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行(行情601998,诊股)、京东、小米、银泰、新湖中宝(行情600208,诊股)、嘉实投资等知名企业和基金。

　　以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）需要还款554.6元。调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。

　　但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。而在拒贷通知下方，有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到，在借款申请提交成功页面下方，显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。

　　51人品相关工作人员告诉《每日经济新闻》记者，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体，由此平台会拒绝其借款申请。

　　51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。

　　小赢卡贷：要验证信用卡 学生未获授信

　　测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息，其未获得该平台的信用额度。

　　小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。