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健康险增速领跑下挑战不少 与健康管理融合是大势所趋

2019-09-21 00:34栏目:健康

  健康险在今年上半年再次以31.7%的增速领跑各大险种,随着“健康中国”等纲领性文件发布,健康险成为保险业一大“风口”。然而,业内专家普遍认为,在健康险的发展过程中,挑战仍与机遇并存。而下一步,与健康管理相融合是健康保险发展大势所趋。

  银保监会数据显示,今年上半年,健康险的原保险保费收入为3976亿元,同比增速达到31.7%,领跑几大险种。

  事实上,从2014年11月国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以来,商业健康保险得到快速发展。数据显示,2013~2018年间,健康险年复合增长率达37.6%,已成为我国商业保险发展的重要增长点。同时,近年来一系列国家利好政策助推健康保险业快速、蓬勃发展,把提高全民健康管理水平提高到国家战略高度,健康险未来的发展蓝图正徐徐展开。

  平安医疗健康管理股份有限公司联席董事长兼CEO方蔚豪在近日召开的首届中国保险业健康管理论坛上表示,调查数据显示,预计2019年,我国健康险保费收入将达到6523亿元,未来5年年均复合增长率有望超过16%。

  然而,参加上述论坛的业内专家普遍认为,目前我国健康险的发展中仍有不少挑战。

  方蔚豪认为,一方面,以往传统保险仅针对保险产品自身,覆盖范围相对较窄,而现在市场的需求已向投保前后两端延伸,如何科学、高效管理延伸端给从业者提出了新的课题;其次,商业健康保险原来仅面向于健康人群,现在已逐步开始覆盖带病人群,构建全人群的健康保险刻不容缓;再者,商业健康保险原来只是一个主体,但是现在需要对接医院、医药等,系统多、接口杂、标准不统一,形成了大量的“信息孤岛”,更需要相互数据融合、共享与适应。最后,目前健康保险产品相对还比较单一,服务形式也受较大局限,这方面与发达国家相比存在较大差距。

  中国保险行业协会秘书长商敬国则表示,健康险业务发展虽快,但结构很不合理,重疾险占比过高,医疗险占比过低。永安财产保险股份有限公司健康险部总经理钟鹏认为,造成这样的结构是因为险企在对医疗行为缺乏掌控力的情况下,只有开发依靠发生率的重疾险这样的类寿险产品才能保证盈利。

  健康险未来该如何发展?与健康管理融合成了大家心中共同的答案。

  商敬国分析称,首先健康管理能降低医疗费用,有研究发现如果保险机构实现这一角色的话,在保证医疗服务质量的前提下,费用可至少降低10%~20%。其次,商业保险可以通过提供健康指导、诊疗干预和健康教育等方法,缓解以往医、患、保三者之间的信息不对称。另外,如果与健康管理行业合作,保险机构就能建立涵盖“病前”、“病中”、“病后”的全流程管理模式,可以不断满足需求最为迫切,而供给严重不足的特殊人群对健康保障的需求,降低这些人群的风险水平。最后,以全流程、多场景为特点的“大健康”管理模式需要以健康大数据为技术基础,而健康保险则有着与生俱来的大数据基因,两者结合可提升各类管理手段在改善人群健康状况、合理控制医疗费用方面的效率。