及贷：金融科技助力小微金融

国际金融报 黄希 
小微企业“融资难、融资贵”的难题依旧存在，为了切实降低小微、民营企业融资成本，今年以来，相关部门不断加大对小微、民营企业的定向融资支持力度。

小微企业的金融难题

8月5日，在国务院政策例行吹风会上，中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，2019年以来，人民银行主动对标金融服务实体经济本质要求，实施稳健的货币政策，保持货币信贷合理增长，促进信贷结构优化，在降低民营、小微企业融资成本方面做了大量的工作，也取得一定成效。

数据显示，截至2019年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，比年初增长了14.27%，比各项贷款增速高出7.14个百分点。

但值得注意的是，在助力民营、小微企业融资方面，除了金融机构积极创新产品，开发出更加适合民营、小微企业的金融产品外，网贷平台也为小微企业和资金端搭了一座桥。

业内人士坦言，由于小微企业经营规模小、信用等级低、很少有可抵押的房产或可质押的其他资产，更没有信用良好且规模较大集团的担保，这些风险因素使得以银行为代表的传统金融机构难以为之提供行之有效的信贷服务。

与此同时，传统金融机构与小微企业之间还存在严重的信息不对称，为其提供无抵押的信用贷款服务几乎是不可能实现的。这背后归根结底在于技术条件的约束，使得传统金融机构无法采取有效的手段以较低的成本解决与小微企业之间的信息不对称问题。

金融科技的小微金融解决方案

那么，如何解决传统金融机构与小微企业之间的信息不对称问题，从而进一步解决小微企业融资难、融资贵的问题呢?

“服务小微企业解决融资难、融资贵是一片广阔的蓝海。我们不仅仅直接服务这类用户，还可以通过对传统金融机构输出先进的风控成果提升小微企业服务的深度与广度。为此，我们在2019年研发了一整套完善的风控与产品解决方案，目前正在积极服务B端用户。”及贷相关负责人透露，当前平台基于业内一流的产品、技术及风控实力打造出云SaaS线上小额信贷解决方案。灵活多样的合作方案有助于满足不同B端金融机构的需求，也有利于更加快捷地解决小微企业的融资难、融资贵问题。

近年来，在金融科技领域，大数据、区块链、人工智能等技术手段被广泛应用于风控体系建设中，日渐完备的大数据风控技术体系大大降低了信息不对称的风险，金融科技企业参与到破解融资难、融资贵问题中成为可能。

网商银行、微众银行这类新兴金融机构已经成为破解小微企业融资的典型案例，以及贷等为代表的金融科技服务平台也通过积极输出风控成果、赋能B端用户成为金融科技企业转型升级的最新样本。

“金融科技是当下破解小微企业融资难、融资贵的有效技术手段，我们从2016年成立至今，通过积极引入风控、技术人才搭建风控体系，在服务C端用户的基础上不断迭代，具备了服务B端用户、为小微企业提供金融服务的能力。”及贷平台相关负责人对记者表示，平台目前把服务B端机构用户以及致力于解决小微企业融资难、融资贵作为转型升级的新战略。为此，平台积极加强风控体系建设和风控成果输出，通过与小贷公司、商业银行、消费金融公司等传统金融机构深度合作，实现金融科技成果输出与技术赋能，既能助力金融机构获取优质资产，又能满足个体经营者和消费者的资金需求。

“从服务C端到赋能B端，这是两个完全不同的领域，但相通之处在于，都需要持续不断地加大风控实力，提升科技含量，真正用技术夯实风控实力，以提升风控管理水平，最大限度保证资产质量。”及贷技术负责人表示。

据了解，及贷平台借助大数据、机器学习、知识图谱以及信用风险管理模型等最新技术，相继发布了独立研发的智能风控一体化解决方案，并在此基础上进一步完善了包括基于关系图谱网络技术和人工智能应用的“金钟罩”反欺诈系统、基于2000+维度与6年多平台数据积累的审批“灵机分”管理体系、基于GBDT&RNN核心算法的风控建模、基于Urule规则引擎的智能分案引擎等风控矩阵，为借贷撮合业务在贷前、贷中、贷后提供全方位的智能支持，极大地提高业务效率和风控水平。

在AI应用层面，及贷已将卷积神经网络运用于反欺诈领域。在对用户进行贷前信用评估时，通过电商消费数据、社交平台数据，结合高效算法获取用户在一定时间序列上购买商品的特征，进而挖掘欺诈特征，预警风险，大幅提升了小微金融企业的风险管理水平。