民营银行五周年记：高管如流水，欠债来历窄(2)

银保监会数据显示，2018年民营银行总计实现净利润107亿元。也就是说，上述3家民营银行的净利润总和已占整个行业的三分之一，稳住民营银行第一梯队。个中，微众银行以24.74亿元的净利润逾越其余已披露2018年年报的14家民营银行的净利润总和。

资产质量方面，网商银行不良贷款率（1.3%）在15家民营银行中最高，也是截至今朝独一一家不良率凌驾1%的民营银行。别的，截至2018年尾，湖南三湘银行、辽宁振兴银行、武汉众邦银行、梅州客商银行等多家银行的不良贷款率为0。

融360阐明师杨慧敏指出，民营银行的不良贷款率处于较低程度，但这并不能申明民营银行的资产质量就必然比其他类型的银行好。“或是因为一些民营银行建立较晚，今朝风险并没有充实袒露，以是一些民营银行的不良贷款率仍为0，将来仍需继续存眷。”

总体来看，民营银行的净息差要高于传统银行的程度。银保监会数据显示，截至2018年尾，民营银行的净息差为3.49%。从年报来看，中关村银行、新网银行、众邦银行、三湘银行等净息差均高于2%。个中，新网银行、华瑞银行等银行的净息差在2018年实现了进一步上升。

杨慧敏对《国际金融报》记者暗示，民营银行的净息差之以是远高于其他类型的贸易银行，首要在于其生息资产的上风。民营银行面临的客户首要为传统贸易银行无法触及的“长尾客户”，贷款利率一般高于传统贸易银行利率，且因为网点方面的支出较少，运营成本较低，效率较高，导致净息差较高。但跟着民营银行范围的不停扩大，民营银行不再纯真依赖高资产收益得到利润，而是通过范围效益得到营业增加。

保存压力待解

仍处于起步期的民营银行，有着本身的“发展烦恼”。

从已发布的年报来看，民营银行大多出现营业布局单一、高度依靠存贷利差的红利模式。而从官网和APP也可以看出，各民营银行大多倾向于以推广某明星贷款产物为主，资产端大多依靠此类线上贷款产物。

总体而言，因为物理网点的限定，民营银行在揽储方面受限，难以拓展欠债端的资金来历，而只能依靠同业存放、同业存单等。

以微众银举动例，该行2017年客户存款仅占总欠债的7.22%，而同业及其他金融机构存放等占63.79%。不外，2018年该行发力存款营业，接收存款达1544.78亿元，与上年比拟增加了2795%，占总欠债的比重大幅增长至74.2%。

6月4日，微众银行在中国钱币网公布的2019年同业存单刊行打算显示，该行2019年刊行存案额度为350亿元，2018年这一额度为240亿元，增加了110亿元。

客岁以来，民营银行在智能存款等产物上实验创新，但随后引起了羁系层的存眷，多家民营银行随后做出限额贩卖或者下架处置惩罚。因此，若何在合规要求下拓展欠债营业来历，缓解揽储压力，已成为民营银行的难题。

融360大数据研究院认为，因为民营银行建立时间较短，大部门仍没有刊行金融债的资格，跟着范围的不停扩大，若何扩充本钱将是民营银行面对的一大问题。2018年，微众银行、新网银行、温州民商银行等银行的本钱富足程度已呈现降落。截至2018年尾，新网银行资产范围同比增加122%，业务收入同比增加272%，但同时该行本钱富足率、一级本钱富足率、焦点一级本钱富足率则别离从2017年尾的19.48%、18.3%、18.3%降至客岁末的12.62%、11.46%、11.46%。

对此，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼在接管《国际金融报》记者采访时暗示，按照相干划定，民营银行两年之内无法进入同业拆借市场开展流动性办理；进入同业拆借市场后，所拆借到资金量也很是少，杯水车薪难解近渴。

本年当局事情陈诉中提出，以办事实体经济为导向，革新优化金融系统布局，成长民营银行和社区银行。这也是当局事情陈诉首提成长两类中小银行。

为此，董希淼发起，“修订现行相干措施，为中小银行进入同业拆借市场开展流动性办理和通过刊行金融债得到资金来历提供便利，缓解中小银行欠债来历单一、欠债成本偏高档问题。”

董希淼进一步指出，应适度放宽民营银行谋划区域限定，作废“一行一点”要求，支撑和勉励民营银行在必然区域内慢慢增设分支机构和网点，进一步激活民营银行成长活力和办事张力，为民营企业提供充实竞争的金融办事市场。

除此之外，融360大数据研究院认为，提高资产端风控质量和技能程度是民营银行持久成长的要害。面临小微客群，操纵技能和研发程度才能更好地提高科技程度。“一是民营银行会继续加大对科技研发的投入，加强金融科技实力，操纵大数据、云计较等方式举行高质量风控；二是没有研发实力的民营银行可以选择与科技实力较强的互联网平台互助，施展科技赋能感化。”杨慧敏称。

（国际金融报记者 范佳慧）