短期疫情带来长期启示 健康险能否实现突破性发(2)
“在疫情发生期间,通过慧择所受理的咨询服务,可以明显感受到消费者更多的情感依赖和对专业的更高要求,他们比以往更加注重理赔和健康的服务体验。”宋号盛认为,以情感关怀和保险教育为切入点的服务会引导消费者了解保险产品,体验服务,建立风险意识,对保险行业长期发展具有积极影响。“我们呼吁线上保险平台以及疫情期间由线下转向线上的保险业界同仁,通过线上‘无接触’的服务方式从情感关怀和心理疏导上增加与用户的沟通。”
健康险全面发展存在挑战
银保监会公布的2019年保险业全年经营数据显示,健康险原保费收入为7066亿元,同比增长29.7%,是行业保费增长的主要动力。在《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》政策利好下,加之疫情的短期刺激,健康险有望延续上一年的乐观增势。如果2020年健康险市场继续保持30%左右的增速,全年保费收入将超过9000亿元。
然而,在高保费增速背后,健康险仍然存在占比低、渗透率低的问题。在总量层面,健康险保费占人身险保费比重仅23%,远低于寿险的73%。
透过这些数据可以看出,我国健康险发展面临的诸多挑战。王绪瑾谈到,我国健康险产品以长期重疾保险为主,产品差异化不足,且销售依然高度依赖寿险和财险传统线下渠道,加之产品复杂,整体数字化程度不高,导致作业成本居高不下。另外,在我国医疗体系中,医院占主导地位,保险公司缺乏话语权,与医疗健康产业服务方缺乏融合,数据共享难。因此,通过健康管理来降低发病风险,以及进行精准化定价和控费较困难,一定程度上制约了产品服务供给和商业模式创新。
从健康险经营主体来看,健康保险虽由专业健康险公司、寿险公司、财险公司共同经营,但行业集中度高,两家头部公司的健康险保费收入占市场份额的34%,而7家专业健康险公司所实现的保费规模占比不足10%,盈利情况一直不甚理想。成本控制不当以及新设险企队伍建设缓慢,难以凭借优势产品打开市场,是专业健康险公司经营受阻的主要原因。
疫情不会对健康险市场产生颠覆性改变,健康险的发展机遇也不仅限于短期的刺激。自《健康保险管理办法》开始实施之日,健康险行业便站在了全新的起点上。一方面费率的可调性将使健康险往长期险方向发展;另一方面健康管理服务成本上限的提高真正把健康管理纳入健康险的范畴。这些改变对健康险经营者的定价、费用控制能力以及技术和服务水平都提出了更高要求,同时也赋予了健康险市场长期而全面的发展动力。