短期疫情带来长期启示 健康险能否实现突破性发
一场突如其来的新冠肺炎疫情让人措手不及,也令很多人深刻体会到,疾病和明天不知道哪一个会先来。而这种危机意识正直接作用于保险行业,引发民众对于重疾险、医疗险等保障型健康险产品的关注。《金融时报》记者了解到,一些保险公司和互联网保险服务平台的医疗险、重疾险产品销量较往年同期有了明显提高。更有一些保险代理人感叹,即使不能面销,也有一些客户主动通过微信咨询购买保险事宜。消费者的保险意识已逐步转化为购买力。
业内人士分析,健康险短期内的增长激励因素已经形成,但长期来看,应对如新冠肺炎一类疫情的保险保障产品还有待研发,疫情保障制度还有待完善,健康险市场实现“质变”还有一些瓶颈需打破。
健康意识转化为线上购买力
“在疫情发生后,建议消费者可以结合自身的支付能力和需要,通过购买医疗险,保障更大疾病范围的医疗费用支出,通过购买重大疾病保险或寿险等产品,保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失。”在近日国务院新闻发布会上,银保监会副主席梁涛谈到。
在现实生活中,消费者对于保险的意识的确正在被这场疫情潜移默化地改变着。此前对保险不太“感冒”的李女士告诉记者:“平时觉得自己年轻,身体不会出现大问题,花多余的钱买保险是完全没有考虑过的事情。如今疫情突发,感觉有时候健康问题不是自己能掌控的,危险降临前还是有份保障比较安心。”疫情发生后,李女士同她周围的很多朋友一样,为自己购置了一份重疾险。
“每一次大疫情过后,都会出现投保率增加的现象。”北京工商大学保险研究中心教授王绪瑾对《金融时报》记者表示,2003年的“非典”就带动了保险业投保率的增加。但有所不同的是,在这次公共卫生事件中,保险业的互联网化优势表现抢眼。
受困于接触风险的影响,消费者的线上保险学习热情和能力正在转化为购买力,几家互联网保险公司2020年首月的亮眼成绩说明了这点。专注于健康险的水滴保险商城1月保费收入是去年同期的7倍左右;众安在线1月原保险保费收入总额约为14.85亿元,同比增速达62.3%,增速较去年同期加快一倍多。
“从1月30日起,慧择的客服中心就接到了远超平时工作量的咨询电话和信息。”慧择保险经纪副总裁宋号盛告诉《金融时报》记者,互联网保险平台作为“保险风险管理+互联网模式”的结合体,可以通过科技手段充分发挥无接触服务,以满足用户在疫情期间的保险服务需求。另外,“一些消费者的收入在短期内会受到影响,人们会对价格更加敏感,倾向于高性价比的产品。这给以产品性价比取胜的互联网健康险平台带来市场机遇。”宋号盛说。
不可否认,2020年开端的新冠肺炎疫情,会促使健康险需求出现增加,销售渠道将加快从线下转向线上,互联网健康保险将持续成为风口。
疫情保险保障功能需增强
疫情发生后,在银保监会和保险行业协会的倡议下,许多险企对重疾险、医疗险等产品的保障责任范围进行拓展。据不完全统计,已有74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障,总共保额约9万亿元。
保险公司对现有保险产品扩展保险责任,充分展现了企业的社会责任担当。从长远来看,更为重要的意义在于,这场疫情使保险业认识到,进一步强化商业保险在重大疫情领域的保障职能,创新相关领域保险产品的必要性。
针对新冠肺炎疫情,由于缺乏定价数据基础,现阶段保险公司尚不能开发相关的单一责任产品,而只能拓展现有保险产品的责任范围。因此,就健康险产品如何拓展疫情保障机制,南开大学金融学院保险学系教授朱铭来建议,“在风险管控前提下,保险公司应充分利用大数据系统,发挥专业优势,未来将特殊疫情设计为普通健康保险的附加险,进行常态化管理。”根据精算人员的风险预测,疫情的暴发及控制具有一定的周期性,且各类传染病的发生率及死亡率在全球医学研究中也有迹可循,这些都可成为保险精算的基础数据支持。开发疫情相关的保险产品必须要科学测算相关风险,合理设计保险产品价格。
王绪瑾表示,由于疾病疫情等公共事件通常损失率很难判断,所以短期内对保险产品设计进行改善并非易事。但纵观健康险的成长轨迹,创新发展的脚步从未停止。从此次疫情的影响来看,健康险主要在线上理赔方式以及互联网销售渠道拓展上得到了历练。“随着大众健康需求的增加,健康险重心应放在服务和健康管理上。”