【壮丽70年】健康险为健康中国战略保驾护航

　　自新中国成立以来，我国保险业展业已有数十年的时间。在这段时期内，保险业充分吸收西方先进国家保险业的经验，因地制宜，走出了一条带有中国标签特色的商业保险道路。如今，随着人民群众物质生活水平的不断提高、对经济生活中风险保障的需求逐步增多，保险业的功能也在不断完善和改进。特别是近几年，在我国老龄化趋势显现以及因病致贫、因病返贫现象时有发生的背景下，商业健康险的供需缺口已经出现，给我国健康险的快速发展带来了新的机遇。党的十九大报告提出“实施健康中国战略”，这将进一步强化健康险市场地位，推动健康险长足发展。

　　健康险发展步步推进

　　总体来说，我国健康险的发展基本上与职工医疗保险的发展轨迹相吻合，为了补充医保所不能保障的部分，健康险的发展路径较为明确。自1984年我国商业保险复业起，健康险随之缓慢发展。到1994年，职工医保等基本医疗保险开始走向正轨，“两江”试点建立后，以重疾险为主要形式的健康保险逐步发展起来。1998年，随着“职工医保44号文”的出台，健康险迎来第一个黄金发展时期。

　　到2006年原保监会审议通过的《健康保险管理办法》正式施行，健康险有了相应的法制基础，开启了产业化发展道路。但在2008年之前，健康险仍处于行业自发推动阶段，整体发展有限。2008年后，随着新医改的启动，健康险得到国家政策的支持，一系列相关文件密集出台，健康险开始探索大病保险、税优健康险和长期护理保险试点等领域。

　　2014年11月，国务院发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，明确提出要使健康险成为深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中的“生力军”。这一意见的公布，为健康险在市场中的地位奠定了基础，更促进健康保险市场迎来产业发展的又一春。

　　银保监会最新数据显示，今年一季度，我国人身险公司健康险原保险保费收入已达1812亿元，与2014年同期相比增长268.46%，以平均每年29.8%的速度递增。近几年，健康险快速发展的重要节点离不开国家层面的政策部署。党的十八大强调，把人民健康放在优先发展的战略位置，从经济社会发展全局统筹谋划加快推进“健康中国”建设。随后，《“健康中国2030”规划纲要》出台，党的十九大提出“实施健康中国战略”，进一步促进了健康险的发展。今年一季度，健康险在人身险市场中占比已达14.1%，与2014年同期9.56%的市场占有率相比明显上升。不仅如此，随着我国健康险业务的发展，各类创新型产品及生态产业链也在逐步完善中。

　　创新产品解决“痛点”“难点”

　　健康险产业近几年的创新有目共睹。2016年，税优健康保险政策推向市场，在我国31个试点城市启动。2017年7月1日，试点政策正式推向全国。公开数据显示，截至2018年年底，行业累计承保已有31.9万件，累计实收保费9.4亿元。目前，开展税优健康险的保险机构达30家。中国人寿集团董事长王滨曾表示，由于税优健康保险业务流程复杂、产品较为单一等原因，若该产品想要得到长足发展，仍需提升对保险机构的激励等相关政策出台。

　　另外，随着我国老龄化社会进程的加快，如何养老已经成为多个年龄段人群需要思考的问题。近两年，保险业适时推出税延养老和长期护理保险产品。截至目前，开展税延养老险试点的保险机构已有21家。

　　产品的创新和突破不能脱离保险主业。近几年，保险业持续开展高质量发展转型工作，目前，转型工作已取得一定进展，为我国经济社会发展提供更多保障。

　　中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，我国2018年健康险发展指数得分为63分，较2017年60.6分相比略有提升，但同时也应看到，健康险发展仍处于基础水平，还有很大的提升空间。从保险机构方面来看，面对巨大的健康险蓝海市场，保险机构应多在公司治理、销售理赔、资金运用、产品开发等方面全方位提升自身核心竞争力，回归保险保障本质，提供更多风险保障。而从行业监管来看，应当进一步完善健康险相关的配套政策，让市场行为有法可循、有据可依，为中外资险企提供良性竞争市场环境，多方共同合力挖掘我国健康险市场潜力，为健康中国战略实施助力。

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（责任编辑：何一华 HN110）