商业保险迎春天 健康养老民生领域展现巨大发展空间
原标题:商业保险迎春天 健康养老民生领域展现巨大发展空间
新春伊始,万物复苏,保险业也迎来政策春天。2020年,在关乎国计民生的社会服务领域,商业保险业该怎么走,哪些领域是发力重点?农历春节假期前最后一个工作日,银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》(以下简称《意见》),多项促进健康及养老等商业保险发展的政策举措被提出,涉及产品端、投资端及监管制度体系,抓住商业保险“痛点”,为行业前进指明方向。
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业内普遍认为,在倡导丰富产品供给、加大对外开放等一系列政策利好下,商业健康和养老险,在保障民生、促进消费和拉动内需等方面有很大提升空间。
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从根本上加大健康险供给
春节期间,当来势汹汹的新型冠状病毒击垮一个个鲜活的生命,人们再次意识到健康的重要性,而商业健康险则越发被认为是承接人们战胜病痛和延长寿命需求的有力保障。伴随这种迫切需求,过去一年中,商业健康险的迅猛崛起之势有目共睹,实现保费收入7066亿元,同比增长29.7%。
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“力争到2025年,商业健康保险市场规模超过2万亿元”是《意见》给健康险制定的硬目标。这意味着,未来5年,健康险规模至少要增长3倍,每年要保持20%左右的复合增长率。根据目前的增长趋势,长城证券预测,2万亿元市场规模有望超额完成。
虽然数据表面看起来较为乐观,但对于健康险市场而言,仍有一些细分领域的产品和服务供给不够丰富和完善。比如,我国商业健康险产品结构较为单一,主要为疾病保险和医疗险,护理保险、失能保险供给严重不足。
记者在此前采访中了解到,“一人失能,全家失衡”是当今困扰不少家庭的难题,无论是老人还是患有重疾的年轻人,失能失智后都可能因为找不到合适的专业护理机构或是机构费用太高而得不到好的照护,家人精神和经济负担很重。
面对这种市场需求,《意见》鼓励商业保险机构适应消费者需求,提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务。具体到长期护理保险,则引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理及机构护理等多样化护理需求的产品,探索将商业长期护理保险与护理服务相结合。
实际上,健康险产品结构单一的根本原因,还要回到老生常谈的保险在医疗支付体系中话语权太弱的问题。也就是保险公司和医院合作时,在数据、客户、系统对接方面长期处于弱势地位,有效的风险管控也就无从谈起,产品供给很难丰富起来。
针对这一问题,《意见》明确提出,要“提升商业保险机构参与医保服务质效”,即从根本上推动商业健康保险与现有社保体系融合,真正推动其成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分。为解决商业保险公司难以掌握足够健康数据无法有效风控的问题,要探索将商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台实现共享。
丰富养老保险产品刻不容缓