科技赋能协同加速， 中国太保“保险+科技+健康

2019年，保险业继续行走在回归本源、加码保障的路途之上，追求高质量发展之中，不乏机遇涌现。在科技兴国、创新强国、“健康中国”战略推动下，以及老龄化日益严重，加快发展养老产业、推进医养结合步伐的指导下，商业健康险、“保险+医养”、科技赋能正迎来新历史发展机遇。

“保险+科技+健康+医养”，头部保险公司正卯足力气加码打造依托自身优势的生态闭环。以中国太保为例，2019年以来，完成之前布局的中国太保开始加速各板块之间的协同，科技助力健康险不断升级，智能审核助力政府化解医保控费难题，AI赋能太保打造出集健康、养老、生活和公益为一体的保险服务生态圈。加速协同，成为2019年保险公司的发展关键词之一。

深化数据挖掘，中国太保闭环生态突围成果重重

先来看看迫切的市场需求，伴随家庭财富的积累，健康意识的逐渐上升，越来越多消费者青睐为自己及家人购买一份健康险。巨大的市场需求将持续驱动商业健康险的快速增长。有数据显示，预计到2020年，中国商业健康保险市场规模可突破1万亿元，将持续保持30%左右的速度增长，形成与财产险、寿险三足鼎立之势。

巨大的市场之中，健康险产品也逐渐细分化，从同质化竞争“红海”中，依托自身优势突破进阶，寻找到差异化产品竞争“蓝海”。2019年上半年，中国太保就实现了这样的突破。当然，借助工具，则是被称为保险行业发展新燃点的数据和科技。

具体来看，依托旗下医疗健康领域的专业子公司太平洋医疗健康，中国太保实现了保障拓维，让“带病投保”成为可能。以糖尿病人为例，太平洋医疗健康创新开发“健康风险评分”工具，该工具利用大数据分析，可获得糖尿病人在不同的年龄、进展阶段和HbA1c(糖化血红蛋白)组合下，各细分人群的风险评分，并基于该分数将人群进行分层，据此优化产品精算定价模型，助力开发多元、灵活、受众和场景具体的保险产品。

实践是最好的证明，据了解，通过“健康风险评分”工具，太平洋医疗健康根据对国内某市糖尿病人群数据综合分析测算，可将风险较低的30%糖尿病人群纳入承保范围，同时带来约7%新业务价值提升。依托“健康风险评分工具”，收集利用多维度数据，让特定人群可以做到“带病投保”，中国太保成功挖掘带病人群的市场潜力。

科技不仅为中国太保开辟了增量市场，更夯实了中国太保助力政府化解医保控费的难题。具体来看，大数据精准核保模型利用机器学习技术，依据参保人个人信息、医疗行为花费、病史信息建立重疾精准核保模型，预测投保人重疾发生率;并能利用本土数据，发现新风险因子，从真实数据中还原常见共病组合对重疾的准确风险。

通过将精准核保模型嵌入到现有核保流程中，可以实现风险的精准识别和鉴定，从而改变传统保险的精算方式、定价和风险准备，一方面可以甄别高风险人群，降低赔付损失;另一方面也可以实现核保效率提升，优化客户体验。

以国内某城市为例，太平洋医疗健康精准核保模型可以有效甄别当地10%拒保人群，降低约13%赔付损失;有效甄别50%的低风险免核保人群，极大提升核保效率。

除了个人核保之外，在医保控费方面， 太平洋医疗健康目前已形成了基础知识库、医保政策库、审核规则库三大知识库，审核规则涉及知识点100多万条，依靠底层大数据驱动，医保智能审核系统可以多变量、多维度、多角度、多层次的综合分析和监控医保基金的使用，全面、精准地实现“事前事中事后全流程覆盖”。

据介绍，医保智能审核系统的独特优势在于可以实现规则库的本地化，经过政策研究、专家论证、运行调整，配合地方政府形成权威标准，可以有效满足当地医保监管部门的实际需求。

数据显示，截至2019年4月底，太平洋医疗健康的医保智能审核系统已在全国13个省22个市落地实施，覆盖约3700多家医疗机构，为当地医保管理部门提供医保费控整体解决方案。

此外，2019年上半年，中国太保在养老领域也实现突破，2018年中国太保正式发布养老产业发展规划，加速构建“保险+养老”生态圈。2019年2月，“太保家园”养老示范体验中心开业运营，随后，中国太保集团董事长孔庆伟投保获得养老社区入住资格，以实际行动为中国太保“保险+养老”高品质服务代言。6月，继成都、大理养老社区项目取得实质进展之后，中国太保养老社区项目有成功落子杭州。