让健康险更健康(2)

2018年中国健康险产品测评报告（下称“报告”）显示，虽然从保障范围上看，产品保障功能越来越多，能够满足消费者各式各样的需求，但保费的增长大于责任的增长，导致产品性价比走低；基于不同的保障期限，在同等条件下，保至终身的纯重疾险保费普遍比保至70周岁高出大约50%，主要是因为被保险人在70岁以后，重疾发生率上升非常快，导致保险的成本也快速递增。

另外，报告显示，从保障的时间维度看，定期型健康险整体性价比普遍高于更长期限的产品，终身型产品整体性价比不如定期型产品。

大童保险服务销售理财师江浩鑫告诉《国际金融报》记者，“定期重疾低保费确实是其特色亮点。定期纯重疾险的保费肯定比带身故责任的重疾险要便宜，一方面定期只保障到一定期间，时间过了保险就自动终止。另外如果非合同内疾病导致的身故，保险也不赔付，有些产品是赔现金价值有些是退保费，这样对于家属来说可能会有纠纷。而带身故责任的终身重疾险是一份确定能拿回保额的保险，对家人留下的隐患比较少。”

他补充道，重疾险主要先考虑保额再考虑保费，根据个人情况，在合理的预算下，先确保足够的保障额度，然后权衡时间长短。身故责任视预算情况决定，生存返还责任偏储蓄性质，无足够预算不建议考虑，对于经济能力过得去的人可以买带身故责任的终身重疾险，一方面有一份保障，另一方面相当于自己的强制储蓄。而对于经济能力比较拮据或者不想花太多保费又想有保障的人来说，定期重疾是一个不错的选择。

江浩鑫还向记者介绍了一种新的理财、保险观念，叫做“买定投余”，即“只买定期保险，剩余的资金去投资”。

“买定投余”就是购买定期的寿险及定期的重大疾病保险，相比于投保终身的寿险和终身的重大疾病保险而言，定期的保险保费要便宜不少，这样就可以把节省下的这部分金额用于投资，赚取的利益最终回报要大于终身险的保障金额。

但这种模式并不适合大部分人。他介绍道，“崇尚买定投余，这种模式其实也可以，但并不适合每一个人，对自律性、投资能力、投资风险、投资心态都有比较大的要求。非常有毅力、心态也很好并且投资能力很强的人可以，缺乏其中一个，都不太适合。”

亏损严重 或短期现象

财险公司只能经营短期健康保险业务，这是财险公司在健康险领域的天然短板，另承保亏损严重也使保险公司只能“单腿走路”。

保费规模不断上涨，但2018年健康险业务承保则亏损了20.38亿元，同比减亏7.42亿元，只有人保、大地、阳光、国寿财等17家公司实现承保盈利。

相对于传统人寿保险和财产保险，互联网险企的入场也使健康保险的处境有所不同。据记者不完全统计，财险行业健康险产品数量前十里有三家都是专业互联网险企，众安在线排名第一。

保险公司在理赔报告或向消费者宣传时，往往喜欢以理赔时效、理赔率吸引消费者，究其根本，健康险居高不下的综合赔付率即为亏损的症结。财险行业整体赔付率接近90%，业务规模前十家公司中有四家综合赔付率超过100%。

不过，这也可能是短期性的现象。众安在线相关人士在与记者交谈中介绍道，目前公司的确在自己贴钱吸引消费者，先在市场中占据份额，在消费者中留下品牌记忆，并且公司不仅卖保险还专攻技术输出，所以目前的亏损也是公司的战略打法之一。